Planejando a Própria aposentadoria

De wikITA

Tabela de conteúdo

Introdução

Nós iteanos somos muito bons técnicos, mas formados em engenharia e não em administração, muitas vezes não pensamos em como será nossa vida após a nossa aposentadoria.

É um fato que ficamos mais experientes com o passar dos anos, nossos salários sobem e nossas despesas também. Casa própria, esposa, filhos, etc oneram bastante nossas vidas e para que possamos parar de trabalhar um dia e mantermos o mesmo padrão de vida é necessário que o esse planejamento comece cedo.

Depender dos planos de aposentadoria do governo é sempre uma incógnita. Normalmente a aposentadoria regular do INSS é limitada a 10 salários mínimos e mesmo assim nem sempre conseguimos nos aposentar neste padrão (é feita uma média das contribuições e do tempo de contribuição para determinar o valor da aposentadoria) e também o reajuste desta aposentadoria nem sempre é o esperado.

Fazendo-se uma conta simples, se você ganha 100, consegue poupar 33% do que ganha e viver com 66, em 100 meses (8 anos)você terá poupado 3.300, e em 200 meses você terá poupado 6.600. Note que ainda nem foi utilizada nenhuma remuneração para poupança, se tivéssemos utilizado uma remuneração de 1% ao mês, o período para poupar 6600 seria algo como 9 anos!

Bom, após criar esta poupança de valor equivalente a 100 vezes o seu gasto mensal e aplicá-la a taxa de 1% ao mês, você teria um rendimento perpétuo de 66, ou seja estamos aqui dizendo que seria possível se aposentar em 20 anos sem perder poder aquisitivo do seu salário.

Dois são os segredos disto:

1 - Poupar, a qualquer custo um bom quinhão de seus rendimentos. Aqui eu falei em 33%, a tentação de gastar é enorme, mas quando pensamos em juros acumulados, cada real economizado no início da carreira significa muito dinheiro depois. É imperativo que se economize este percentual, sem exceções.

2 - Conseguir investir seu dinheiro para que ele tenha um rendimento real de cerca de 1% ao mês.

A primeira parte talvez seja a mais complicada, mas depende apenas de perseverança e auto-controle.

Com relação ao segundo item, dedicaremos mais tempo aos tipos de investimento para aposentadoria:


Aplicações Bancárias

Sem dúvida as aplicações bancárias, em fundos, em caderneta de poupança, etc são as mais fáceis de se realizar. Basta ir ao gerente do banco que ele terá o maior prazer em "aplicar" o seu dinheiro. Note no entanto que é muito difícil atingir-se a meta de 1% de rentabilidade real de rendimento através destas aplicações.

Planos privados de aposentadoria

Imóveis para locação

Historicamente a locação de imóveis rende entre 0,6 e 0,9% ao mês do valor do imóvel. Se você comprar um terreno, construir um imóvel, ele normalmente terá quando pronto um valor cerca de 30% maior que o do total investido, sendo assim, sua aplicação irá render entre 0,9% e 1,2% ao mês. Obviamente houve uma majoração no seu capital devido a este trabalho "extra" que você executou ao construir um imóvel para locação.

Existem vários sites com dicas sobre este tema, mas algumas não devemos esquecer:

1 - não se esqueça que imóvel se chama imóvel pois não é possível mudá-lo de lugar, sendo assim, e sendo ele para a sua aposentadoria, tente imaginar como estará a rua, a avenida, o bairro e mesmo a cidade onde está comprando o terreno daqui a 20 anos.

2 - locais onde há menos de 5% dos terrenos sem construções já estão no ápice da valorização, então dificilmente você fará um bom negócio na compra. Dificilmente aparecem terrenos para venda e quando aparecem os preços são caros. Dê preferência a locais onde entre 15 e 35% dos terrenos estejam vagos assim você pagará um preço justo pelo terreno e em alguns anos a área estará toda ocupada e seu terreno irá se valorizar.

3 - Antes de comprar, vá a prefeitura e veja se há algum plano diretor para a cidade, para aquele bairro. Se você comprar um terreno ótimo em uma rua comercial e depois construírem uma avenida a 3 quadras de lá, todo o comércio se deslocará e você perderá parte de seu capital. Por outro lado, se você tiver apenas o dinheiro para o terreno, comprar onde futuramente irá passar uma avenida pode ser um bom investimento. Essas coisas podem demorar 15 anos para sair, mas um dia saem e o terreno valoriza bastante.

4 - ESCOLHA um imóvel para comprar! Se você herdou um terreno, nem sempre ele será bom para o que você quer, não tenha medo de vender o terreno e adquirir outro mais apropriado para o que você quer. Um terreno herdado pode ser ótimo para construir uma casa para vender, mas seria u desastre construir uma loja para alugar ali. Veja seu objetivo e não tenha receio de vender o terreno ou imóvel herdado para adquirir outro mais adequado. O objetivo aqui é investimento e não sentimental, isto vale para a casa ou apartamento onde você e seus pais viveram.

5 - Imóveis de baixo custo de manutenção são preferíveis a imóveis de alto custo de manutenção. Apartamentos residencias, por mais familiarizado que você esteja com eles, por mais que você pense em um dia morar novamente neles, normalmente são más escolhas de investimento pois o condomínio alto dos mesmos quando estão desocupados e o o próprio retorno do aluguel dos mesmos não costuma superar 0,5%.

6 - Para imóveis comerciais, veja a localização do terreno, o que você pretende construir lá e examine o código municipal de edificações ANTES de efetuar a compra do terreno. Não é por que o vizinho construiu uma loja faceando a calçada 10 anos atrás que isso continue permitido naquele terreno! Normalmente os códigos de edificações exigem recuos (nos terrenos de esquina das duas ruas) e uma quantidade de vagas para estacionamento por metro quadrado de loja.

7 - Não invente moda! Se o comércio local comporta uma loja térrea de pé direito alto para jirau interno e eventuais salas comerciais no andar de cima, não vá construir um prédio de 4 andares achando que todos irão alugar as suas salas comerciais! Ninguém vai gostar de pagar o condomínio de um prédio que tem elevador e ninguém vai querer alugar uma sala no terceiro andar tendo de subir de escada. Apenas em locais muito centrais, com muita falta de espaço que estas coisas são viáveis. Muitas vezes o construtor se deixa levar pelo baixo preço de se construir apenas mais um andar e o mesmo acaba ficando vazio e o condomínio das salas vazias acaba sendo pago pelo proprietário (parte da luz da área comum, parte da água se for comum, mesmo que não use, parte do IPTU, etc)

8 - Na hora de construir (e portanto na hora de comprar o terreno)lembre-se de fazer uma construção que sirva para múltiplos propósitos: um pé direito alto (veja o código municipal de edificações) pode permitir que o inquilino construa um jirau interno e praticamente dobre a área da loja se ele precisar. Se houver como a escada que leva às salas do andar de cima puder ter sua porta fechada para o lado exterior e aberta para dentro da loja, isto pode permitir que a própria loja de baixo se interesse em alugar o prédio todo.

9 - No caso de salas comerciais, tente sempre fazer instalações elétricas e hidráulicas independentes, haverá muito menos brigas se o locatário fizer a ligação de luz e água no nome dele ao invés de um condomínio. No caso de atraso, só ele é penalizado com o corte. Haverá muito menos briga também se em uma das salas se instalar um cabeleireiro que utilize muita energia elétrica, etc.

10 - Em resumo: escolha um terreno onde haja uma tendência de aumento de ocupação, vá a prefeitura e veja que tipo de construção/negócio podem ser feitos naquele local e construa algo que possa ser ocupado por mais de um ramo de atividade.

Investimento em bolsa

O investimento em ações da Bolsa de valores é talvez um dos mais rentáveis mas necessita de alguns cuidados para que não se torne perigoso.

O retorno do investimento em ações vem de duas maneiras: as ações que se valorizam e os dividendos pagos pelas empresas aos acionistas. É tudo bem simples, você escolhe uma corretora para operar (pode ser seu próprio banco que normalmente tem uma corretora associada), você transfere a quantia que deseja investir para a conta corrente desta corretora e depois através de um programa da corretora tipo HOME BROKER você pode ver a cotação das ações online e efetuar pedidos de compra ou venda dentro dos limites dos seus créditos.

A escolha da corretora se dá através do perfil do investidor. Para quem deseja comprar ações e mantê-las por um longo período, é interessante ter uma corretora que não cobre por CUSTÓDIA das ações (existem corretoras que cobram uma mensalidade de R$ 10,00, por exemplo, somente pelo fato de "manter" as ações que você comprou) e que cobre apenas por transação efetuada e não por valor (existem instituições, geralmente os bancos, que cobram 0,5% do valor da compra MAIS uma taxa de R$ 20,00 POR COMPRA de cada lote de ações).

Existem várias corretoras no mercado, uma delas que apresenta baixo custo é a BANIF INVEST cujo site é [1]

As técnicas de investimento em bolsa de valores se dividem em duas correntes:

Análise Técnica

A análise técnica tenta prever o comportamento de uma ação baseado apenas no comportamento passado dela, se a ação está em alta, eles tentam prever o momento de ápice do valor para você vender as ações antes que elas caiam, se está em queda, tentam prever o preço de mínimo para que você compre o mais barato possível. Note que o interesse é lucrar com as oscilações de uma ação específica, portanto são escolhidas ações com grande liquidez na bolsa e as operações se concentram na análise do comportamento destas ações sem importar muito o funcionamento da empresa em si. Com certeza é a forma mais arriscada e rentável de se operar.

Análise Fundamentalista

A análise fundamentalista se preocupa com os fundamentos da empresa. São analisados diversos indicadores de desempenho da empresa e através deles são escolhidas ações que não estejam muito valorizadas mas que prometam uma boa valorização e bons pagamentos de dividendos.

Note que a aplicação é de longo prazo, décadas. O objetivo é conseguir um retorno total de 20% ao ano, que seria muito superior ao 1% ao mês.

Como começar na bolsa

Alguns sites e livros podem ajudá-lo a começar:

http://portalexame.abril.com.br/static/aberto/central/

http://web.infomoney.com.br//investimentos/acoes/educacional/

Mais Informações sobre este tema

Excelentes palestras aconteceram nos Encontros da AEITA Rio. Veja mais nos links abaixo:

Luiz Fortes T70

Rogério Passos T93


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